案情介紹：

2023年3月8日，我司承保的東莞某食品廠報案稱其員工X先生在工作時發病，經搶救無效已去世。據被保險人介紹該員工為家庭支柱，一家人開支及子女上學費用都由其來承擔，突然離世對一家人來說無疑是晴天霹靂，該員工為了每個月多幾百塊錢，放棄購買社保，也未購買其他保險。唯一的保險就是被保險人購買的雇主責任險，保額30萬。出險后我司第一時間趕往事發地了解情況，以及對客戶進行相應的安撫，積極引導客戶提供相關的理賠材料，并引導死者家屬申請了工傷認定，認定工傷后被保險人面臨賠償的問題，該廠近年由于疫情導致經營不善，瀕臨倒閉，無法賠付高額的工傷賠償款，此時我司的雇主責任險及時賠付已緩解了客戶的燃眉之急，也讓死者家屬及時得到了相應的賠償。

案例分析：

該案件我司接到報案后通過查勘發現案件存疑，首先被保險人不配合我司提供該員工進廠的監控視頻、考勤記錄，也不讓我司工作人員接觸廠里的其他員工，故本案是否屬于工傷事故有待考究，后我司通過暗中走訪及結合工傷認定材料，確認保險事故成立，及時指引客戶提交材料辦理索賠，本案保額30萬雖不算高，但對于一個瀕臨倒閉的企業無疑是雪中送炭，最終家屬也只是向企業索賠了48萬元，遠遠低于工傷約定的賠償，本案充分發揮了保險的職能，為有需要的客戶伸出了援助之手，渡過難關。

案例總結：

對于雇主責任險工作崗位突發疾病死亡案件，應第一時間聯系被保險人并向客戶出具尸檢通知書，以免死者家屬過早對死者遺體進行火化，尸檢的目的除了排除既往癥，也是為了排查死者生前有無飲酒或吸毒。其次還應核實死者出險地的監控視頻以及死者死亡當天的考勤記錄，確保死者是在工作崗位突發疾病而不是下班期間或者非工作時間。確定是保險事故的案件，應及時對事故損失做出認定，盡早指引客戶收集理賠所需要的材料，以免被保險人賠錢給死者家屬后，對方不配合提供理賠所需要的材料。

風險提示：

1. 對于工人的招聘需要進行年齡甄別，特別是返聘人員，對于高齡人員的工作安排需要謹慎，對于各個年齡層的工人分配適合該年齡段的崗位及工作強度，以較少事故的發生；

2. 對于上崗工人需要定期培訓，特別是對于機器操作工及高空作業人員，除了要定期培訓，還要配備相應的安全保護裝備，及時淘汰及更新老舊設備，以減少事故的發生；

3. 企業應定期組織人員進行體檢，體檢項目對于高風險、高頻度的覆蓋全面，關注員工的身體健康問題，以便讓生病員工及時得到救治，減少突發疾病的發生；

4. 對于新入職的員工盡量做到全員購買社保，發生工傷事故后，企業也能把損失降到最低。

（供稿來源：華泰財險廣東省分公司）