案情回顧：有社保，為何仍要額外賠償15萬？

東莞某電子廠已為全體員工正常繳納社會保險（含工傷保險），企業負責人李先生為進一步轉移風險，又投保了雇主責任險，保障方案為：死亡傷殘賠償限額50萬元，醫療費用限額5萬元，誤工費按員工實際工資核定。

某日，車間空調故障，電工趙某在維修作業時不慎從梯子上摔落，造成腰椎骨折。企業第一時間送醫救治，并按規定向社保部門申報工傷。

工傷賠付與責任劃分

1. 工傷保險賠付情況

社保部門依法認定此次事故為工傷，員工傷殘等級鑒定為八級。

工傷保險基金依法支付：

? 醫療費用約5萬元

? 一次性傷殘補助金約9萬元

? 一次性工傷醫療補助金約3萬元，社保合計賠付已超17萬元，但糾紛并未就此結束。

2. 員工起訴，企業再賠15萬元

員工趙某認為，工傷保險賠付并未覆蓋全部損失，遂依據《民法典》及人身損害賠償相關司法解釋，向企業提起民事訴訟，要求賠償精神損害撫慰金、營養費、住院伙食補助費、一次性傷殘就業補助金、后續治療費、停工留薪期護理費、交通費等各項費用共計20萬元。

3. 法院判決結果

法院審理認為：工傷保險是法定保障，但不能完全免除用人單位的民事賠償責任。對于工傷保險基金不予支付的項目，用人單位仍需依法承擔。最終判決企業另行賠償員工各項損失共計15萬元。

4. 雇主責任險發揮關鍵作用

因企業提前投保雇主責任險，保險公司在保單責任范圍內，向企業足額支付15萬元理賠款，直接彌補了企業經濟損失。如未投保該保險，這15萬元將由企業或老板自行承擔。

案例警示：社保≠風險防火墻

很多企業存在一個誤區：“只要交了工傷保險，出了事就全由社保兜底。”

本案清晰說明：

? 工傷保險解決的是法定基礎待遇

? 雇主責任險解決的是企業依法仍需承擔的賠償責任，只靠工傷保險，企業仍面臨巨大額外賠償風險。

風險防范建議：

1. 社保+雇主責任險才是完整保障，工傷保險是法定義務，但不能覆蓋企業全部法律責任。雇主責任險才是真正保護企業、保護老板的風險屏障。

2. 保額要充足，保障要全面。建議保額不低于50萬元，并重點關注：

? 傷殘賠償比例

? 誤工費、護理費、訴訟費

? 自費藥、超社保項目避免“保了但賠不到”。

3. 規范用工，強化安全管理

保險是風險兜底，預防才是第一道防線。企業應落實安全培訓、規范作業流程、定期設備檢修，從源頭減少工傷事故，這是最穩健的經營保障。

                                                                               （供稿來源：華泰財險廣東省分公司）