案例回顧

2022年3月，W女士投保某重疾險時，在健康告知“被保險人過去 1 年內是否曾發現過健康檢查異常”時選擇"否"。2023年7月其確診甲狀腺癌申請理賠時，保險公司調取就醫記錄發現，投保前三個月W女士曾在中山大學附屬腫瘤醫院因甲狀腺結節進行增強CT檢查結果提示異常，最終以未如實告知為由拒賠。W女士辯稱"當時認為無需告知"，但法院審理認定其未盡如實告知義務，駁回了訴訟請求。

法律聚焦

根據《保險法》第十六條，投保人應如實告知保險人詢問事項，該條款特別規定：投保人故意或因重大過失未履行告知義務，足以影響承保決定的，保險人有權解除合同且不承擔賠償責任。本案中，甲狀腺結節作為癌變前兆體征，直接影響保險公司風險評估，王女士的漏報行為構成重大過失。

風險警示

1.健康告知≠自我診斷：投保人需按實際醫療記錄作答，不能以"自認無礙"代替專業判斷。2023年保險行業協會數據顯示，42.6%的理賠糾紛源于投保人主觀判斷代替客觀病史申報。

2.追溯期超乎想象：保險公司可調取全國醫保平臺近10年就診記錄，某保司2022年通過醫保數據交叉驗證發現17.3%的投保人存在告知瑕疵。

3.補充告知有通道：若發現漏報，可通過保全服務補充告知，保險公司將重新核保，避免保單失效風險。

消費提示

1.投保前整理近5年體檢報告、門診/住院記錄;對不清楚的詢問項應要求業務人員專業解讀；

2.保險本質是風險共擔機制，如實告知既是對其他投保人的公平，更是對自身權益的守護。中國銀保監會消費者權益保護局數據顯示，2023年如實告知保單獲賠率達98.7%，遠高于瑕疵告知保單的62.4%。投保時多一分嚴謹，理賠時方能多一分從容。